¿Cómo salir de deudas? 3 opciones legales para lograrlo en Colombia
Perder el control sobre las deudas no solo afecta el bolsillo: afecta la paz mental de toda una familia. Cuando las cuotas superan los ingresos, muchas personas toman decisiones emocionales sin una base coherente: solicitar nuevos créditos, refinanciar sin análisis o simplemente dejar de pagar. Todas esas decisiones suelen empeorar el escenario.
La buena noticia es que en Colombia existen mecanismos legales y financieros para salir de deudas. La clave está en escoger el correcto según tu situación como el:
- Nivel de mora
- Tipo de acreedor
- Existencia o no de procesos ejecutivos
- Capacidad real de pago
- Objetivo: ¿quiero reorganizar o eliminar la obligación?
Estas son las 3 opciones más efectivas y legales, que se pueden hacer para salir de deudas en Colombia.
1. Ley de Insolvencia de Persona Natural: la segunda oportunidad
La insolvencia económica de persona natural no comerciante está regulada por la Ley 2445 de 2025 y permite reorganizar o liquidar deudas bajo supervisión judicial. Es una de las herramientas más poderosas para quienes buscan ayuda para salir de deudas con múltiples acreedores.
¿Quién puede acceder?
Aplica para personas naturales y pequeños comerciantes con patrimonio inferior a 1.000 SMMLV que cumplan estas condiciones:
- Tener dos o más obligaciones vencidas con diferentes bancos (créditos, tarjetas, hipotecas, impuestos, entre otros)
- Mora y cesación de pagos superior a 90 días
- Pueden tener procesos de cobro, embargos o remates de bienes y activos.
¿Qué ocurre durante el proceso?
Cuando un abogado de insolvencia realiza la solicitud a los acreedores y se admite, ocurren tres cosas de forma inmediata:
- Se suspenden todos los procesos ejecutivos y embargos activos
- Se congelan los intereses sobre las obligaciones
- Se negocia un acuerdo de pago con los acreedores en cuotas viables y realistas al bolsillo del deudor.
En casos donde no haya posibilidad de acuerdo, puede abrirse un proceso de liquidación patrimonial sobre bienes embargables precisamente con el objetivo de sanear las deudas al máximo posible.
Ventaja clave
Cuando el proceso se estructura correctamente, la insolvencia no solo reorganiza las obligaciones: permite recuperar progresivamente el score crediticio y abre posibilidades futuras de acceso al crédito. Adicionalmente, la posibilidad de ahorrar intereses.
¿Cuándo es la mejor opción?
- Cuando los ingresos no permiten cubrir las cuotas actuales
- Cuando hay procesos ejecutivos, embargos o cobros activos
- Cuando el endeudamiento supera la capacidad real de pago
Si tienes ingresos parciales, la insolvencia es estratégica. Si no tienes ingresos ni bienes, puede derivar en liquidación del patrimonio.
Según Laura Chaux, abogada experta en insolvencia de Chaux Jaramillo Abogados:“La insolvencia no es una estrategia, ni una opción para quienes no quieren pagar. Es una reestructuración supervisada y regulada que trae beneficios muy buenos para el deudor”
2. Prescripción de deudas: ¿es legal esperar a que caduquen?
Existe mucha desinformación sobre este tema, y vale la pena aclararlo con precisión.
¿Qué es la prescripción extintiva?
Es la pérdida del derecho del acreedor a exigir judicialmente una obligación por el paso del tiempo y su inactividad. En materia civil colombiana, el término general es de 10 años, según el Código Civil.
Adicionalmente, la Ley 2157 de 2021 establece que el dato negativo en centrales de riesgo caduca a los 8 años contados desde la mora, incluso sin haber pagado la deuda.
Lo que mucha gente ignora
- La prescripción no corre si hay actuaciones judiciales activas
- No es automática: debe solicitarse mediante un proceso judicial formal con representación legal
¿Cuándo aplica realmente?
Esta figura funciona cuando se cumplen todas estas condiciones:
- Existió un proceso ejecutivo con sentencia
- No había bienes embargables o el proceso fue abandonado
- Han transcurrido 8, 10 o más años desde el último pago o actuación del acreedor
- No hubo ninguna interrupción válida del plazo
Ventajas reales
- Puede extinguir la obligación judicialmente
- Permite eliminar reportes negativos derivados de esa deuda
- Cierra definitivamente procesos antiguos abandonados
- Se puede exigir que se elimine el reporte de la deuda
Riesgo principal
Si el acreedor reactiva el proceso antes de vencer el plazo y en ese momento tienes bienes, estos pueden ser embargados. Creer que basta con «no pagar y esperar» es uno de los errores más costosos en materia de deudas.
3. Compra de cartera: unificar las deudas en una sola.
La compra de cartera es una opción legal pero de carácter y ejecución financiera para quienes aún tienen capacidad de pago, no están en mora y buscan cómo pagar sus deudas más rápido y con menor carga mensual.
¿En qué consiste?
Una entidad financiera paga y compra tus deudas actuales con distintos acreedores y te deja una sola obligación, generalmente con menor tasa de interés o mayor plazo de pago.
Requisitos
- Historial crediticio aceptable y buen score
- Capacidad de pago demostrable
- No estar en mora severa ni en procesos ejecutivos
Ventajas
- Simplifica el control financiero
- Puede reducir la tasa efectiva anual si se negocia bien
- Mejora el flujo de caja mensual de forma inmediata
Errores frecuentes que debes evitar
- Extender demasiado el plazo (terminas pagando más intereses en total)
- No corregir los hábitos de gasto después de unificar
- Unificar deudas pero seguir usando tarjetas de crédito como antes
¿Cuándo conviene?
- Cuando el problema es de estructura financiera, no de insolvencia real
- Cuando tu score permite negociar mejores condiciones con un banco
Si ya enfrentas múltiples procesos ejecutivos, esta opción no será viable.
¿Cuál opción es la adecuada para tu caso?
No existe una fórmula única para salir de deudas en Colombia. La opción correcta depende de tu situación financiera actual, el estado de tus obligaciones y tus objetivos a corto y largo plazo.
| Situación | Opción recomendada |
| Procesos activos e ingresos insuficientes | Insolvencia de persona natural |
| Deuda antigua con acreedor inactivo | Prescripción extintiva |
| Buen historial y capacidad de pago | Compra de cartera |
En cada uno de los casos, la decisión debe tomarse con análisis jurídico y financiero real, no por intuición ni desesperación. Un error en el momento equivocado puede costar años de recuperación.
